【我買得起多少錢的房子？先算月付，再抓購屋預算】

看房前，先問自己一句：我買得起多少？
觀念很簡單：預算只分「負擔得起」和「負擔不起」。
買房先看兩件事：
① 能拿出多少現金？（頭期款＋購屋費用＋生活預備金）
② 每月能繳多少房貸？（用家庭收入試算，不是用房價倒推）

Step 1｜每月房貸，先用家庭收入試算
◆用「家庭每月可支配收入」來算：扣掉稅、勞健保等之後，實際能運用的收入

◆比較輕鬆生活方式建議收入與房貸比例抓 3 成左右；但普遍統計抓到 4 成，當然生活彈性就小很多

◆例：家庭每月可支配收入 12 萬 → 抓 3 成是 3.6 萬、抓 4 成是 4.8 萬

◆還要扣掉生活費、車貸信貸等其他月付，再決定抓幾成
（補充：內政部 2026 年第 1 季「房貸負擔率」全國 41.46%、高雄 40.9%。這是用中位數房價和家戶所得算出的區域指標，代表一般家庭買一般房子的負擔偏重，不等於每個家庭實際繳的比例。）

Step 2｜每月繳 3.6 萬，大約能貸多少？
假設年利率 2.7%、本息平均攤還、不使用寬限期：
◆20 年：每 100 萬月付約 5,397 元 → 約可貸 667 萬
◆30 年：每 100 萬月付約 4,056 元 → 約可貸 888 萬
◆40 年：每 100 萬月付約 3,409 元 → 約可貸 1,056 萬
年限拉長，同樣的月付能借更多，但利息也繳更久（每借 100 萬，20 年總共約繳 130 萬、40 年約 164 萬）。

※單一般統計第一次購屋後未來多數還會換屋，一般都會提早還清

能貸幾年要看年紀與銀行規定。以上是一般首購的保守試算，結果以銀行核貸為準；若符合新青安（Step 4），月付可以更輕鬆。
利率隨時變動，請依個人條件評估。

Step 3｜頭期款，能對應多少房價？
房價 ≈ 可用頭期款 ÷ 頭期成數
例：可用頭期款 400 萬（已先扣除購屋費用與預備金）
◆頭期 3 成 → 約 1,333 萬

◆頭期 2 成 → 約 2,000 萬
2～3 成是情境試算，實際貸款成數依銀行核貸。回頭對照 Step 2：

◆1,333 萬要貸 933 萬，繳 30 年月付約 3.8 萬，略高於 3.6 萬、仍在 4 成（4.8 萬）以內

◆2,000 萬要貸 1,600 萬，繳 30 年月付約 6.5 萬，已經超出

Step 4｜首購族，先確認新青安 3.0 資格（2026/8/1 起，實施到 2029/7/31）
資格（以下都要符合）：
◆申貸時未滿 50 歲，且「年齡＋貸款年限 ≦ 80」

◆借款人「本人」年所得 200 萬以下（看本人，不是家庭收入）

◆本人、配偶及未成年子女名下無自有住宅

◆一生限貸一次，須簽自住切結
符合後，最高可以：

◆額度：一般最高 1,000 萬；2 年內新婚最高 1,200 萬；育有未成年子女最高 1,500 萬

◆成數最高 8 成；年限最長 40 年；寬限期最長 5 年

◆利率：前 3 年約 1.775%，之後逐年減少補貼，補貼結束約 2.275%（隨中華郵政 2 年期定儲機動利率調整）

◆房屋總價上限：高雄等其他縣市 2,000 萬、台北 3,500 萬、新北與新竹 2,500 萬
寬限期只繳利息，期滿後要在剩下的年限還本，月付會明顯變高；用之前先確認期滿後的月付也撐得住。
最高額度不代表一定核貸，實際依承貸銀行審核。官方說明：財政部國庫署 青年安心成家貸款 https://www.nta.gov.tw/htmlList/71

Step 5｜買房預算，別抓得剛剛好
頭期款之外，也要留一筆現金：

◆銀行可能貸不到預期金額：買價不等於銀行鑑價，鑑價或貸款成數低於預期，就需要多準備頭期款。

◆購屋費用要另外準備：稅費、仲介代書、裝修家具，都要先算進預算。

◆買完房，仍要有生活預備金：別把存款全部用完，留一筆錢應付日常與臨時支出，工作或收入有變動時才不會被房貸壓垮。
看屋前先抓預算，簽約前再確認貸款。

Step 6｜買房，還要準備這些費用

・交易費用：契稅、印花稅、代書費、地政規費、仲介費（若有委託）、貸款相關手續費

・入住費用：裝修、家具、家電、搬家與入住雜支
金額依物件狀況與裝修需求而不同，建議逐項估算；稅費以現行規定為準。

Step 7｜簽約前，先問銀行這三件事
① 可貸額度：用我的收入和這間房，大概能貸多少？

② 利率年限：利率怎麼算、能貸幾年？有沒有寬限期？寬限期結束後月付多少？

③ 現金差額：如果鑑價或成數低於預期，我還要補多少現金？
看屋時就先問，別等簽約才發現不夠。

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請準備：家庭每月可支配收入、可動用現金、其他貸款月付；已經有看中的物件，再加上總價。

— 聯盛地產 ◆ Q小編

資料來源：《第一次買對房子就上手》林姜文婷・易博士編輯部合著（易博士出版）
以上為一般購屋參考，實際依個案與現行規定而定。

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